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A partir de la aprobación de la Ley Fintech en 2018, se dio la posibilidad a las empresas de tener la posibilidad de operar modelos novedosos en servicios financieros. Mismos que estarían a prueba durante determinado tiempo, al final del cual la autoridad determinaría, con base en su funcionamiento, si se mantendrían o no. A este modelo de operación se le conoce internacionalmente como sandbox regulatorio.
¿Qué son los modelos novedosos?
La Ley Fintech fue un parteaguas para la implementación de la tecnología en finanzas. Es por eso que, desde su aprobación en marzo de 2018 surge la regulación para los modelos novedosos, o también conocidos como sandbox regulatorio.
Se trata de un esquema de excepción temporal al marco normativo, otorgado únicamente a aquellas empresas o entidades financieras con un proyecto tecnológicamente innovador y que su operación requiera dichas excepciones. Este también puede verse como un espacio de experimentación, mismo que permite a las empresas ofrecer servicios financieros a una cantidad de clientes determinada, implementando herramientas o medios tecnológicos innovadores, con el objetivo de probarlos antes de ofrecerlos al público en general de forma masiva. También podemos entender esta definición como innovación disruptiva, misma que se le conoce como:
“Cualquier concepto, producto o servicio innovador que crea nuevos mercados aplicando nuevos conjuntos de reglas, valores y modelos que rompen los mercados existentes, desplazando tecnologías y alianzas anteriores” Fuente: Comisión Europea.
¿Qué requerimientos tienen?
El registro de modelos novedosos indica que estos modelos pueden surgir de empresas no reguladas o entidades financieras. Tratándose de entidades financieras, sólo pueden entrar al Sandbox aquellos modelos novedosos que para desarrollarlos requieran excepciones a la regulación secundaria a la que están sujetas para poder realizar sus pruebas. No todos los modelos financieros innovadores requieren una autorización de las autoridades financieras para probarlos. Por otro lado, refiriéndonos a empresas no reguladas, solo pueden entrar al Sandbox aquellos modelos novedosos que requieren llevar a cabo una actividad cuya realización requiere de una concesión, autorización o registro conforme a las normativas vigentes.
Bajo estos requerimientos, las autoridades financieras que pueden emitir estas autorizaciones:
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
- Banco de México.
Además, las autorizaciones que se emiten pueden ser definitivas o temporales. Las temporales tienen una vigencia de 2 años con una prórroga sujeta a discreción de la Autoridad Financiera correspondiente a un año.
El esquema de autorizaciones temporales para operar un Modelo Novedoso se caracteriza por:
- Los parámetros del ambiente de pruebas se definen caso por caso.
- La función del esquema es experimentar, por lo que los modelos a probar no tienen el éxito garantizado.
- Tienen duración y número de usuarios limitados.
- Se trata de un esquema de excepción temporal al marco normativo, otorgado únicamente a aquellas empresas o Entidades Financieras con un proyecto tecnológicamente innovador y que su operación requiera dichas excepciones.
Entidades que apoyan esta iniciativa
Actualmente, en México existen varios actores que participan en el desarrollo e implementación de modelos novedosos en áreas como innovación, tecnología y educación. Algunas de las entidades más relevantes que han participado o participan en esta iniciativa son:
- Secretaría de Economía (SE): Promueve políticas y programas para el desarrollo económico y la innovación tecnológica.
- Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (CONACYT): Fomenta la investigación científica y el desarrollo tecnológico a través de financiamientos y programas de apoyo.
- Secretaría de Educación Pública (SEP): Implementa programas educativos innovadores y colabora en proyectos de mejora educativa.
- Startups y Emprendedores: Incubadoras y aceleradoras como 500 Startups México y MassChallenge México apoyan el crecimiento de nuevas empresas tecnológicas.
