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El e-lending corresponde al sistema en donde se otorgan préstamos, esto vía online. Es decir, es un préstamo que da un particular o inversión privada a otra persona a través de medios electrónicos. Se trata de una fórmula en la que se recibe prestada una cantidad de dinero sin las barreras tradicionales. Luego de acometer la inversión con esos créditos rápidos se debe reembolsar en tiempo y forma al particular que otorgó dicho préstamo. El e-lending nace en Estados Unidos y Reino Unido, sin embargo, ha comenzado a expandirse rápidamente por Europa. Esta alternativa de solicitar dinero surge a partir de las dificultades en las que se encuentra el sector empresarial al momento de dirigirse a los bancos. En donde encontraban barreras, por ejemplo, la falta de información, falta de educación financiera e incluso la informalidad, ya que se deben cumplir con requisitos y documentaciones que llevan mucho tiempo, así como se elabora un análisis amplio al historial financiero del solicitante antes de que sea aprobado.
¿Cuál es su importancia en el sector financiero?
Según el primer informe sectorial Fintank de Colombia Fintech, “el segmento de crédito digital cuenta con la mayoría de los jugadores en el mercado con una representación del 30%”, esto indica un crecimiento en la demanda de las Fintech de lending, aunado a esto, se cumple un papel fundamental en el reinicio de la economía desde la implementación de estos tipos de préstamo.
Eficiencia operativa
Una de las razones principales por las que surge el e-lending son las barreras y tradicionales. La automatización de procesos, el acceso a más información del solicitante hace que el proceso de evaluación y aprobación sean más eficaces. Si la automatización de procesos puede agilizar dichos procesos a nivel usuario, eso quiere decir que a nivel plataforma o comunidad puede sostenerse como un sistema que fluye de manera eficaz.
Inclusión financiera
La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y empresas a distintos productos y servicios financieros útiles y alcanzables que atienden sus necesidades, es decir, pagos, transacciones, ahorros, seguros y créditos, mismos que se prestan de manera sostenible y responsable. La inclusión financiera entra dentro de lo que es el planteamiento de e-lending, ya que sus parámetros tienden a ser más flexibles, no se imponen barreras tradicionales considerables al solicitante. Además al ser un medio electrónico, se convierte en una alternativa con mayor alcance al sector poblacional.
Evolución del préstamo original al e-lending
Los sistemas de pago así como los préstamos fueron implementados por civilizaciones antiguas, por ejemplo, los romanos. Los romanos tenían un depositario del tesoro del Estado. En el sistema económico griego tanto como en el romano surgieron los banqueros privados, los cuales eran conocidos como argentarii, quienes al principio tomaron el rol como cambistas de moneda. No obstante, rápidamente evolucionaron comenzaron a resguardar el dinero y se convirtieron en depositarios. Asimismo, nace el creditum, en el cual el banquero pagaba determinados intereses al cliente y a cambio de esto podía prestar ese dinero a terceras personas, al que a su vez le pagaban un interés mayor al que éstos pagaban.
La transformación de los préstamos tradicionales a los préstamos digitales era inminente. El surgimiento de internet y nuevas tecnologías cambiaron la forma en que nos relacionamos y hacemos negocios; las barreras tradicionales comenzaron a desaparecer y mejores mecanismos de análisis de crédito comenzaron a surgir. El e-lending cobró popularidad desde la contingencia sanitaria debido a que es una plataforma digital. Hoy en día se está convirtiendo en una herramienta financiera que facilita realizar préstamos de dinero o acceder a créditos de manera temporal, mismos que provienen de inversiones privadas o de entidades financieras. Esto hace que se faciliten estos procesos y se lleven a cabo de forma rápida y sencilla, con la finalidad de llevar a cabo una inversión con expectativa de reembolso o rentabilidad para las empresas y los usuarios.
Una de las diferencias más significativas y notables entre los prestamistas fintech y los tradicionales es el acceso. Los prestamistas de Fintech suelen utilizar variables distintas en la calificación de crédito a través del uso de la información sobre el usuario, esto les permite evaluar y determinar con precisión la solvencia de quienes solicitan el préstamo, así como ayudarlos a completar dicho proceso más rápido.
¿Qué factores impulsaron al e-lending?
A su vez, uno de los factores impulsores de este sistema fueron las dificultades sufridas por los empresarios al necesitar liquidez y encontrarse con barreras tradicionales, sobre todo desde la crisis del 2008. Otro de los factores influyentes en la implementación del lending es la necesidad de transformación e inclusión financiera. Pedir un préstamo e incluso acercarse a una institución financiera puede llegar a ser una experiencia estresante y tediosa, generalmente es percibido así debido a que existe una alta probabilidad de que la solicitud sea rechazada o aplazada por una cantidad de tiempo considerable. Esto ha acercado al usuario a un modelo de préstamo más incluyente, transparente y accesible.
Ventajas frente al modelo tradicional
El e-lending tiene como ventaja a comparación de otras opciones un sistema para que los usuarios puedan realizar transacciones y trámites en línea. Así como créditos más bajos y la capacidad de llegar a individuos y a negocios que no tienen acceso a los mecanismos tradicionales de crédito debido a las barreras antes mencionadas. En la actualidad y mediante el uso de nuevas tecnologías, las empresas tienen la oportunidad de acceder a préstamos digitales en segundos y de manera remota sin la necesidad de asistir a las inmediaciones de las instituciones correspondientes.
¿Qué significa el término «e-lending»?
El término E-lending proviene de “electronic” (e) y “lending” o “lend”, que en español “préstamo” o “prestar”. Esto aplicado al tema el cual se está tratando, va dirigido al préstamo que un particular o inversionista privado puede otorgar a una persona, esto vía online o mediante una plataforma digital.
Ejemplos de plataformas de préstamos en línea
Actualmente existen diversas plataformas en las cuales se pueden solicitar préstamos en línea. Algunas de estas son:
- Ivy lender: Florida, EEUU. San Francisco, EEUU. Montreal, CA.
- E-Lending Inc.: Washington EUU.
- Afluenta: Ciudad de México, MX.
- Prestadero: Ciudad de México, MX.
Tecnologías subyacentes al e-lending
A partir de los servicios de préstamos en línea, surgen tecnologías subyacentes que también facilitan procesos al usuario. Estas son:
- Blockchain: Blockchain es un libro mayor compartido e inmodificable que facilita el proceso de registro de transacciones, así como el seguimiento de activos en las redes de negocios.
- RegTech: RegTech (Combinación de las palabras Regulation & Technology) tiene como función principal poner la tecnología al servicio del cumplimiento legal, así como la aplicación de las normativas vigentes.
- Inteligencia artificial: La IA y sus diversas funciones pueden ayudar a las empresas de servicios financieros a controlar y gestionar los errores manuales a la hora de procesar datos y estadísticas,agilizar la integración y el procesamiento de documentos, interacciones con clientes y otras tareas.
Impacto del e-lending en la industria financiera y la transformación del proceso de préstamos
Automatización y agilidad
En el caso del e-lending, la automatización de procesos es de suma importancia. Por automatización de procesos se refiere a utilizar la tecnología, en este caso, de automatización, para agilizar el proceso de aprobación o de rechazo de un préstamo una vez que el solicitante lo ha pedido al prestamista. Esto engloba desde la solicitud de fondos hasta el desembolso. Así pasando por la selección y comprobación de dicho préstamo, la elaboración de documentos, la suscripción y, por último, la aprobación del préstamo en cuestión.
Acceso global a servicios financieros
Al ser un servicio que se encuentra en una plataforma online, se vuelve más fácil acceder a él, es decir, se puede acceder de manera remota, sin asistir a una sucursal física. Esto produce un mayor alcance a nivel global así como una mayor accesibilidad por parte de usuarios diversos.
Recapitulación de los puntos clave
- El e-lending viene de “e” electronic y “lending” préstamo, se le denomina así a cuando se otorga un préstamo de forma electrónica.
- Este tipo de préstamos van de la mano con las tecnologías de automatización, mismas que facilitan los procesos a la hora de revisar la solicitud del usuario, evaluar su situación y aprobar dicho crédito.
- El e-lending es una de las pautas a seguir para favorecer a la inclusión financiera, misma que es fundamental para que las personas tengan un acceso a los servicios y productos financieros de manera segura y asequible, y que estos se presten de manera responsable y sustentable.
- Las tecnologías subyacentes como lo son blockchain, IA y RegTech son aliados útiles para el e-lending, mismas que facilitan la automatización de procesos y el análisis de información para el usuario.
Perspectivas para el futuro del e-lending
Los préstamos digitales son una forma de agilizar los procesos y abarcar un público más amplio brindando más oportunidades. A medida de que este sistema siga evolucionando y expandiéndose, se deberá tener en consideración una implementación de sistemas de regulación y seguridad más sólidos por la popularidad y el alcance que pueda llegar a tener. No obstante, el e-lending vino a marcar un antes y un después en el sector financiero y empresarial dado a su rango de capacidad de recopilación de información, transparencia y variedad de opciones.
